Банковский кризис

Внутренние и внешние причины банковских кризисов. Причины, приводящие к кризису банков, обычно разделяют на две группы: внешние и внутренние. Внешние факторы включают: социально-политическую ситуацию, общеэкономическую ситуацию, состояние финансового рынка, степень развития банковской системы. Социально-политическая ситуация складывается под действием устойчивой политики правительства страны. На общеэкономическую ситуацию оказывают влияние промышленный потенциал экономики, конкурентоспособность товаров, состояние финансового рынка. Состояние финансового рынка определяют по процентная ставка по банковским вкладам, валютному курсу рубля. кредитной эмиссии, темпами инфляции, политикой Центрального банка, а так же конкуренцией на рынке банковских услуг.
Развитость банковской системы зависит от ее ликвидности, наличия системы страхования вкладов, доходности банковских операций.
Внутренние причины возникают внутри самих банков. К ним относят: стратегию кредитной организации, ее внутреннюю политику и индивидуальные характеристики кредитной организации, то есть масштаб деятельности, степень независимости, тип деятельности, состав и структура оказываемых услуг.
Роль и воздействие этих факторов могут меняться в зависимости от состояния экономики страны. В условиях кризисного развития внутригосударственной экономики повышается важность факторов внешней среды. Однако, большинство банковских банкротств за рубежом обусловлено, внутренними факторами. Банковская деятельность имеет ряд характерных особенностей, что предъявляет особые требования как к надзору за банками, так и к вмешательству в деятельность банков при угрозе их банкротства. Особенностью банковских операций является изменение сроков кредита: занимая финансовые средства на достаточно короткие сроки, кредитная организация переводит их в кредиты с длительным сроком погашения. Это находит свое отражение в том, что банки имеют крайне низкую долю собственного капитала при весьма внушительном заимствованном капитале. Так же важно отметить, что банк сам по себе всегда является в большей степени неликвидным, то есть он не в состоянии в любой момент погасить все свои обязательства перед контрагентами, если все они одновременно обратятся в банк с этим требованием. Очевидно, что до тех пор, пока вкладчики сохраняют доверие к банку, они предоставляют ему кредит на неопределенный срок. Если же определенная доля депонентов одновременно потребует возврата вкладов, банк неизбежно становится неплатежеспособным, что и делает ситуацию катастрофической.
Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что доверие является той основой, на которой способен функционировать банк и банковская система в целом.
Одним из способов преодоления временных платежных трудностей банка является межбанковское кредитование или рефинансирование. Но в условиях переходной экономики использование данного подхода может только усилить панику среди клиентов при возникновении первых признаков платежных затруднений, а следовательно, отказе других банков от предоставления кредитов (например – банковский кризис в июле 2004 г. в РФ).
Свойственное, для финансовых кругов перераспределение капиталов при банкротстве одной кредитной организации ставит под удар и другие, вызывая тем самым «цепную реакцию» банкротств. Вероятны и серьезные нарушения платежной системы, которые могут легко распространиться на всю систему финансовых институтов.