Tovarlar va xizmatlarni sotish bozor sharoitida ishlaydigan har qanday korxona faoliyatidagi eng muhim bosqichdir. Bank faoliyati tadbirkorlik faoliyatining turi sifatida istisno emas

3. Mamlakat iqtisodiyotida banklarning roli va iqtisodiy tavsif

Bankning mohiyati va funktsiyalari uning iqtisodiyotdagi rolini belgilaydi. Bankning roli uning maqsadi sifatida tushunilishi kerak, buning uchun u paydo bo'ladi, mavjud va rivojlanadi. Xuddi funktsiyasi singari, bankning roli ham o'ziga xos bo'lib, u iqtisodiyotni, bankning qaysi turiga (emissiya yoki tijorat, jamg'arma yoki investitsiya va boshqalar) tegishli bo'lishidan qat'i nazar, butun bankka murojaat qiladi.

Bank ayirboshlash sohasida ish olib borishini hisobga olsak, uning maqsadi va iqtisodiyotga ta'siri birinchi navbatda ushbu soha orqali ko'rib chiqilishi kerak. Bankning maqsadi quyidagilardan iborat:

- uzluksizlikni ta'minlash va ishlab chiqarishni jadallashtirish uchun zarur bo'lgan erkin kapital va resurslarning konsentratsiyasi;

- pul muomalasini soddalashtirish va ratsionalizatsiya qilish. Vaqtincha bo'sh mablag'larni to'plash funktsiyasidan kelib chiqadiki, banklar vaqtincha erkin pul mablag'larini yig'uvchilar bo'lib, ularni keyinchalik qo'shimcha ajratmalarga muhtoj bo'lgan iqtisodiy sub'ektlarga yo'naltirish uchun. Kichik pul oqimlari sifatida to'plangan vaqtincha bo'sh mablag'lar banklar tomonidan katta miqdordagi pul mablag'lari oqimiga aylantiriladi. Ularning kontsentratsiyasi, ishlab chiqarish va muomalaga bo'lgan ehtiyojni ixtiyoridagi manbalardan ortiqcha qondirish yo'nalishi ularning iqtisodiy muhit bilan aloqasi va o'zaro ta'sirining eng muhim atributidir. Banklar tomonidan to'plangan mablag'lar va ularni keyinchalik qayta taqsimlash nafaqat mahsulot ishlab chiqarish va aylanishining uzluksizligini saqlab qolishga, balki umuman takror ishlab chiqarish jarayonini tezlashtirishga imkon beradi.

Kapital, tovar va pul muomalasini rivojlantirish asosida vujudga kelgan banklar, hech kimga o'xshamagan holda, pul muomalasini soddalashtirish va ratsionalizatsiya qilish xususiyatiga ega. Bank ishining dastlabki bosqichlarida bankirlar mablag'larni saqlashni, ularning mamlakat ichkarisida ham, tashqi iqtisodiy muomalada o'tkaziladigan savdo operatsiyalariga muvofiq o'tkazilishini ta'minladilar, bir mamlakatning banknotalarini boshqa mamlakatlar valyutasiga almashtirish vazifasini bajardilar. O'shandan beri bank texnologiyalari va ko'lami sezilarli darajada rivojlandi.

Pul muomalasini soddalashtirish va ratsionalizatsiyalashga nafaqat bank tomonidan tashkil qilingan hisob-kitoblar, eng ilg'or va tejamli to'lov shakllarini joriy etish natijasida, balki korxona mablag'laridan oqilona foydalanish hisobiga ham erishiladi. Bankka qo'yilgan mablag'lar uchun korxonalar va fuqarolar depozitlarning ma'lum foizini, boshqa bepul xizmatlarni olishlari mumkin. Umuman olganda, banklar mijoz nomidan pul va moddiy resurslarni boshqarish ishlarini olib borishi mumkin. Bankdagi pullar nafaqat hisobvaraqlarda saqlanadi, balki ularning egalari uchun ham, kredit tashkiloti uchun qo'shimcha foyda olish imkonini beradigan aylanada yuradi.

Bankning roliga an'anaviy ravishda miqdoriy va sifat jihatidan qarash mumkin. Miqdor jihati bozorda taqdim etiladigan va sotiladigan bank mahsulotining hajmi va xilma-xilligi bilan belgilanadi. Amalda banklarning roli miqdor jihatidan ularning faol operatsiyalari hajmi bilan belgilanadi. Shu munosabat bilan, bank statistikasi iqtisodiyotning alohida tarmoqlari sharoitida milliy iqtisodiyotga beriladigan kreditlar hajmini, shu jumladan, qisqa muddatli, uzoq muddatli va o'rta muddatli kreditlarni korxonalar va aholiga alohida ko'rsatadi.

Statistik to'plamlarda jalb qilingan mablag'lar hajmi, depozitlar hajmi, hisob-kitob shakllari, qimmatli qog'ozlar bilan operatsiyalar hajmi, valyuta operatsiyalari va boshqalar bo'yicha banklar faoliyati to'g'risida maxsus ma'lumotlar mavjud. Ushbu va boshqa ma'lumotlar o'lchovni baholashga imkon beradi. va bank faoliyatining yo'nalishlari, ularning dinamikada rivojlanishini aniqlash, boshqa mamlakatlar bilan taqqoslaganda banklar faoliyatini guruhlari bo'yicha taqqoslash va h.k.

Bank ishini nafaqat o'zi, balki umumiy iqtisodiy ko'rsatkichlar bilan bog'liqligini ham hisobga olish muhimdir. Ayirboshlash sohasida ish olib boradigan bank milliy iqtisodiyotdan, umuman ishlab chiqarish jarayonidan chetlanmagan. Shu sababli, uning rolini umuman iqtisodiyotga ta'siridan, banklar o'z mahsulotlarini ta'minlab berib, iqtisodiyotni rivojlanishiga qanday yordam berishidan ajratib tasavvur qilish mumkin emas. Masalan, bank rolini faqat makro va mikro darajalarda taqdim etiladigan to'lov vositalarining massasi nuqtai nazaridan ko'rib chiqish muammoli bo'lar edi. Muomalaga chiqarilgan pullarning miqdori faqat bank tomonidan amalga oshirilgan operatsiyani tasdiqlaydi, ularsiz ayirboshlash amalga oshirilmas edi, mahsulot ishlab chiqarish va muomalasi sekinlashdi.

Bankning iqtisodiyotdagi rolini tavsiflashda faqat pul massasi ko'rsatkichlari bilan cheklanib qolmaslik kerak, shu bilan birga bank faoliyati hajmini o'sish va aylanishning erishilgan ko'rsatkichlari bilan bog'liq holda ko'rib chiqish muhimdir. ijtimoiy mahsulot.

Bank rolining sifatli tomoniga bu erda ishlab chiqarish samaradorligi va bank samaradorligiga qaratilgan muvozanatli siyosat erishiladi. Amalda bank bunday siyosatni qanday amalga oshirishi asosida, pirovardida natija aniqlanadi - u iqtisodiyotdagi maqsadini bajardimi, bankning roli ijobiy yoki salbiymi.

Tijorat bankining birinchi va asosiy printsipi - amalda mavjud bo'lgan resurslar doirasida ishlash.

Tijorat banki boshqa banklarga naqd pulsiz hisob-kitoblarni amalga oshirishi, boshqa banklarga kreditlar berishi va o'z vakillik hisobvaraqlaridagi mablag'lar qoldig'i doirasida naqd pul olishi mumkin. Mijozlarining joriy hisobvaraqlarida mavjud resurslardan ortiqcha mablag 'yaratish imkoniyatlari cheklangan.

Haqiqiy mavjud resurslar doirasida ishlash tijorat banki nafaqat o'z resurslari va kredit qo'yilmalari o'rtasidagi miqdoriy muvofiqlikni ta'minlashi, balki bank aktivlari xususiyatini u jalb qilgan resurslarning o'ziga xos xususiyatlariga mos keltirishga intilishini anglatadi. Avvalo, bu ikkalasining vaqtiga tegishli. Shunday qilib, agar bank mablag'larni asosan qisqa muddatlarga jalb qilsa (qisqa muddatli yoki muddatli depozitlar) va ularni asosan uzoq muddatli kreditlarga sarmoya kiritsa, u holda majburiyatlarini kechiktirmasdan to'lash qobiliyati (ya'ni likvidligi) tahdid ostida .

Bank aktivlarida juda ko'p miqdordagi yuqori xavfli kreditlarning mavjudligi bankdan o'z resurslarining umumiy hajmidagi o'z mablag'lari ulushini ko'paytirishni talab qiladi. Bank aktivlarining majburiyatlari xususiyatiga qat'iy bog'liqligi banklar faoliyatining iqtisodiy standartlarini belgilashda va ularning faoliyatini tartibga solishda hisobga olinishi kerak. Muayyan o'ziga xos bank operatsiyalarini (ipoteka, investitsiya va boshqalar) amalga oshirish imkoniyati bank majburiyatlari tarkibi bilan belgilanadi. Shuning uchun ushbu operatsiyalar shartlarini ishlab chiqishda tegishli majburiyatlarni shakllantirish manbalariga ustuvor ahamiyat berish kerak.

Banklar uchun mavjud bo'lgan resurslar doirasida u o'zining faol operatsiyalarini (belgilangan iqtisodiy standartlarga rioya qilgan holda) o'tkazishi mumkin, ya'ni uning faol operatsiyalari hajmini ma'muriy, irodaviy usullar bilan cheklab bo'lmaydi. Ma'muriy cheklovlar bir martalik, g'ayrioddiy xarakterga ega bo'lishi mumkin. Ularning muntazam qo'llanilishi bank faoliyatining tijorat asoslarini buzadi, shuning uchun tartibga solishda, shu jumladan cheklovli yo'nalishdagi ustuvorlik iqtisodiy choralarga berilishi kerak.

Haqiqatan ham jalb qilingan resurslar chegarasida ishlash printsipi, bankning tijorat faoliyatining asosi uning barcha yo'nalishlarini o'zgartirganda: depozitlarni jalb qilishda bankning qiziqishi ortadi, majburiyatlar bo'yicha haqiqiy raqobat rivojlanib, kredit resurslari harakatini ma'muriy zanjirlardan ozod qiladi. yagona davlat banki. Majburiyatlar uchun keskin kurash banklarni o'z resurslaridan foydalanishning eng samarali yo'nalishlarini izlashga undaydi. Bank kapitalining eng daromadli va dinamik sohalarga real harakati mavjud (afsuski, inflyatsiya sharoitida muomalaning eng foydali sohasi savdo, fond birjasi bo'lib, bank kapitali ulardagi spekulyativ operatsiyalarning o'sishini rag'batlantiradi). Banklarda kreditlarni rejalashtirish tubdan o'zgarib bormoqda. Tijoratlashtirish, aksincha, kredit rejalashtirishdan voz kechishni anglatmaydi, uning ahamiyati (ham hozirgi, ham kelajak) beqiyos darajada oshib bormoqda. Ammo bu holda rejalashtirish asosini allaqachon bankning mablag'lari emas, balki uning mablag'lari tashkil etadi.

Tijorat banki o'zining jalb qilingan resurslari doirasida ish olib borishi mumkin, shu bilan birga uning likvidligini ta'minlash, faqat yuqori iqtisodiy erkinlikka ega va o'z faoliyati natijalari uchun to'liq iqtisodiy javobgarlik bilan ta'minlanadi.

Tijorat banklari faoliyati asoslangan ikkinchi muhim tamoyil bu to'liq iqtisodiy mustaqillik bo'lib, u ham o'z faoliyati natijalari uchun bankning iqtisodiy javobgarligini nazarda tutadi. Iqtisodiy mustaqillik bankning o'z mablag'lari va jalb qilingan resurslarini tasarruf etish erkinligini, mijozlar va omonatchilarning erkin tanlovini hamda soliqlardan keyin qolgan daromadlarni tasarruf etishni nazarda tutadi.

Amaldagi bank qonunchiligi barcha tijorat banklariga o'z mablag'lari va daromadlarini boshqarish uchun iqtisodiy erkinlik berdi. Soliqlardan keyin bank tasarrufida qolgan daromad (foyda) aktsiyadorlar umumiy yig'ilishining qaroriga binoan taqsimlanadi. U bankning turli xil mablag'lariga ajratmalarning me'yorlari va miqdorlarini hamda aktsiyalar bo'yicha dividendlar miqdorini belgilaydi.

Tijorat bankining iqtisodiy javobgarligi uning joriy daromadi bilan cheklanib qolmaydi (maxsus banklarning xo`jalik hisobidagi muassasalarida bo`lganidek), balki uning kapitaliga ham tegishlidir. Tijorat banki o'z majburiyatlari bo'yicha unga tegishli bo'lgan barcha mablag 'va mol-mulk bilan javob beradi, unga amaldagi qonunchilikka muvofiq jarima solinishi mumkin. Tijorat banki o'z faoliyatidan kelib chiqadigan barcha xavfni o'z zimmasiga oladi.

Uchinchi tamoyil shundaki, tijorat bankining o'z mijozlari bilan munosabatlari odatdagi bozor munosabatlari singari quriladi. Kredit berishda tijorat banki birinchi navbatda rentabellik, tavakkalchilik va likvidlikning bozor mezonlaridan kelib chiqadi. "Milliy manfaatlarga" yo'nalish bank ishining tijorat xususiyatiga mos kelmaydi va u uchun likvidlik inqiroziga aylanishi muqarrar.

Tijorat bankining to'rtinchi printsipi shundaki, uning faoliyatini tartibga solish faqat bilvosita iqtisodiy (va ma'muriy emas) usullar bilan amalga oshiriladi. Davlat tijorat banklari uchun "o'yin qoidalarini" belgilaydi, lekin ularga buyruq berolmaydi.

Tijorat bankining mohiyati uning funktsiyalarida namoyon bo'ladi. Tijorat banki quyidagi funktsiyalarni bajaradi.

1. Pul kapitalini to'plash va safarbar qilish. Tijorat banklarining ushbu funktsiyasi yordamida yuridik va jismoniy shaxslarning vaqtincha bo'sh mablag'lari kontsentratsiyasi va ularning kapitalga aylanishi mavjud.

2. Kredit vositachiligi. Ushbu funktsiya qarz beruvchilar va qarz oluvchilar o'rtasidagi to'g'ridan-to'g'ri munosabatlar qarz uchun taklif qilingan kapitalning miqdori va muddati va qarz oluvchining ularga bo'lgan ehtiyoji o'rtasidagi farq tufayli imkonsiz ekanligi bilan belgilanadi. Tijorat banklari kredit berishda vositachi sifatida ushbu qiyinchiliklarni bartaraf etishmoqda.

3. Kredit pullarini yaratish. Ushbu funktsiya cheklarni, plastik kartalarni, elektron pul o'tkazmalarini ishlatadigan bank depozitlari ko'rinishidagi kredit pullarini yaratish uchun banklarning maxsus funktsiyasidir.

Tijorat banklari omonatlarni shakllantiradi, birinchidan, pulning bir turi (banknota) boshqa turga (depozitga) almashtirilganda o'z mijozlaridan naqd pul qabul qilish yo'li bilan.

Ikkinchidan, bank bank kreditlarini berish, mijozlardan qimmatli qog'ozlar, chet el valyutasi va oltin sotib olish asosida depozitlar yaratadi. Bunday holda, pulning naqdsiz shakldan naqd pulga teskari o'tish jarayoni mavjud.

4. Milliy iqtisodiyotda hisob-kitoblarni amalga oshirish. Sanoati rivojlangan mamlakatlarning milliy iqtisodiyotida hisob-kitob munosabatlarini takomillashtirish sharoitida yuridik shaxslar o'rtasida hisob-kitoblarning ko'payib borayotgan qismi naqdsiz shaklda amalga oshiriladi va tijorat banklari (bunday hisob-kitoblarning tashkilotchilari va vositachilari. Ular (to'lovlarni nomidan amalga oshiradilar) mijozlar, pullarni hisobvaraqlarga qabul qilish va mijozlardan barcha naqd pul tushumlari va pul mablag'lari hisobini yuritish.

5. Qimmatli qog'ozlarni chiqarishni va joylashtirishni tashkil etish. Ushbu funktsiya orqali tijorat banklarining mamlakatda birlamchi va ikkilamchi qimmatli qog'ozlar bozorlarini tashkil qilishdagi roli amalga oshiriladi, bu albatta kredit tizimini to'ldiradi va u bilan o'zaro ta'sir qiladi.

6. Banklar tomonidan maslahat xizmatlarini ko'rsatish. Ushbu funktsiya banklarning o'z mijozlarining barqaror, samarali va foydali ishlashiga qiziqishi bilan bog'liq. Shu munosabat bilan banklar o'z mijozlarining kredit qobiliyatini oshirish, ularning hisob-kitoblarini optimallashtirish, soliqlarni rejalashtirish, hisobot berish masalalari va boshqalar bo'yicha maslahatlar beradi.

Markaziy banklar bank tizimining tartibga soluvchi bo'g'inidir, shuning uchun ularning faoliyati pul muomalasini kuchaytirish, milliy pul birligining barqarorligini va uning valyuta kursini chet el valyutalariga nisbatan himoya qilish va ta'minlash bilan bog'liq: mamlakat bank tizimini rivojlantirish va mustahkamlash: ta'minlash samarali va uzluksiz hisob-kitoblar.

An'anaga ko'ra, Markaziy bank beshta asosiy maqsadga ega. Markaziy bank: mamlakat emissiya markazi, ya'ni banknotalarni chiqarishda monopoliyadan bahramand bo'lish; banklar banki, ya'ni tijorat va sanoat mijozlari bilan emas, balki asosan ma'lum bir mamlakatning banklari bilan operatsiyalarni amalga oshirish: ularning naqd zaxiralarini saqlash, ularning miqdori qonunda belgilangan, ularga kreditlar berish (so'nggi chora qarz beruvchi) ), milliy kredit tizimida standartlashtirish va professionallikning zarur darajasini saqlab, nazoratni amalga oshiradi; hukumat bankiri, buning uchun u davlat iqtisodiy dasturlarini qo'llab-quvvatlashi va davlat qimmatli qog'ozlarini joylashtirishi kerak; hukumat uchun kreditlar berish va hisob-kitob operatsiyalarini amalga oshirish, valyuta zaxiralarini saqlash (rasmiy); mamlakatning asosiy hisob-kitob markazi, o'zaro talablar va majburiyatlarni hisobga olish (kliring) asosida naqd pulsiz hisob-kitoblarni amalga oshirishda mamlakatdagi boshqa banklar o'rtasida vositachi sifatida qatnashish; iqtisodiyotni pul usullari bilan tartibga soluvchi organ.

Bir qator mamlakatlarda markaziy banklarning ushbu vazifalari qonunchilikda mustahkamlangan. Shunday qilib, milliy valyuta emissiyasining monopoliyasi Markaziy bankka kredit tashkilotlarining likvidligini nazorat qilish imkoniyatini beradi. Masalan, Germaniyada Germaniya Federal banki to'g'risidagi qonunda pul massasi o'sishining yuqori chegarasini belgilash mexanizmi mavjud emasligiga qaramay, u muomalada bo'lgan pulni tartibga solish vositalarini belgilaydi.